西海固是宁夏南部山区西吉、海原、泾源、隆德、彭阳、同心等国家级贫穷县的总称。1972年，西海固被联合国粮食开发署确定为全球最不适合人类生计的当地之一，素有“我国赤贫之冠”之称。

　　五月上旬，为了解我国西北部欠兴旺区域村庄金融状况，记者来到西海固实地调研，要点造访了承当当地村庄金融服务肯定主力军的农信社。数据显现，当地6家农信社三农借款均匀占该区域悉数金融组织涉农借款总额的85%以上。

　　调查成果有喜有忧。喜的是在各种晦气条件下，当地农信社坚强成长，在全力供给村庄金融服务的一起，力保本身生计强大。忧的是因为环境气候、经济水相等硬束缚，有的农信社呈现运营环境恶化，开展寸步难行。

　　本身就处于经济落后的国家级贫穷县域，服务目标又锁定在村庄区域，而竞赛压力和监管目标与东部兴旺区域几无二致。怎么给欠兴旺区域涉农金融组织松绑解压，加速西部区域金融脱贫，这是值得政府和监管部分加速破解的难题。

　　“西海固，若不是因为我，有谁知道你层峦叠嶂的旱渴荒芜，有谁知道你刚烈磨难的内中？”这块在作家张承志笔下作为磨难丰碑的瘠薄之地，西海固区域年降水量只要蒸发量的十分之一。

　　农业靠天吃饭，又无石油、煤炭等天然资源，加上生态环境逐年恶化，给当地经济开展和村庄金融服务设置了一道道难以跨过的坎。

　　“从本年各项目标来看，运营上的困难现已显现出来了。本年特别难，往后可能会更难。”西海固某县农信社会议室，在包含理事长、主任、信贷员与记者的采访沟通中，气氛一向显得有些沉重。

　　该县在西海固区域归于山区，是宁夏海拔最高，气温最低的县，年均匀气温5.3℃。气温的偏低导致无霜期均匀只要120天左右，许多农作物无法成长。农作物现在首要是玉米、冬小麦、马铃薯、蚕豆、豌豆、胡麻等。

　　“农人种庄稼彻底是广种薄收，靠天吃饭。在地里辛苦一年，遇上干旱等天然灾害，支付的全部劳作都没有用果，乃至亏本。种一年庄稼有时还不如在外打工一个月的收入。” 该农信社理事长说，天然资源缺少导致全县简直没有工业，农业也缺少支柱性工业。尽管国家一向进行扶贫方针歪斜，但扶贫方针长时间以来“输血”多于“造血”，全县经济开展缓慢。2010年全县财政收入缺乏3000万元，还不如东部滨海一家中小乡镇企业的年收入。

　　据该农信社理事长介绍，该县户籍人口有18万左右，但近年因为外出打工、天然搬家、生态移民等要素，实践人口只要十二、三万。“有才能的青壮年简直都出去打工了。平常在县城里，三分之一是中小学生，三分之一是留守部队，三分之一是国家公务员。”

　　据调查，该县某乡8个行政村现有农人2436户，总人口13185人，劳作力6726人。但实践上近3年添加的劳作力都没有在村里搞种养业或工商业，要么外出青海、新疆等外省市打工，要么在固原、银川等省内打工。全乡80%青壮年终年在外地打工，很多村成了“留守村”。

　　“青壮年外出打工，新增劳作力削减，直接成果导致借款需求难以上升。乃至呈现了曾经从未有过的借款放不出去的问题。”该农信社理事长称，现在在村庄留守的大多是50岁以上的老年人，担负重，没有期望也没有才能致富创业。即便请求借款，因为归还才能低，农信社在严厉把关后，最终获取借款的也较少。

　　借款需求缺乏也有观念上的原因。该农信社信贷员表明，该县与西海固其他县不同，尽管汉族人口份额高，但大多思想观念上偏于保存，节衣缩食，不喜欢冒危险。别的，长时间戴着贫穷县的帽子，享用国家扶贫资金支撑，不少人也养成了等、靠、要的依赖思想。

　　“留不住人，人才都往经济兴旺的县市、往省会城市银川跑。走的人多，守的人少，留下的以年岁偏大的老职工居多。现在又遍及施行系统化、电子化操作，很多老职工并不习惯。 ”谈及人才流失，该农信社理事长不无担忧，农信社的中层部队现已呈现断层。

　　一些不能习惯工作的老职工不能随意辞退，网点也不能随意拆并。与此一起，职工医疗、养老、水电、IT建造等费用却每年都在涨。这些问题的存在，不断地推高农信社的运营本钱。

　　在详细运营中，农户信誉信息的不对称导致了支农借款存在较大危险。因为现在没有彻底树立起一整套对农户信誉状况进行记载、评价的系统，每个农户的信息把握在民间，存在于每个乡民的直观印象中，搜集起来较为困难。 一起，村庄协作安排还没有构成有用的担保才能，政府担保机制不健全，无独立的担保组织，涉农借款担保方法底子为天然人，担保危险度较高。这就导致农户的发放很简单存在必定的盲目性。

　　在小额农贷上，借款首要为栽培、养殖业服务，而这些职业受气候、商场影响很大。以借款支撑马铃薯栽培为例，商场好的时分马铃薯能够卖到四五毛一斤，但有时丰盈了却只能卖几分钱一斤，借款随之也就存在无法回收的危险。为此，采访中的多家农信社呼吁政府树立小额信贷稳妥基金，削减信誉社在上的危险。

　　“照理说，本地金融需求下降，咱们应该缩并一些网点，向金融需求旺盛的其他县供给借款资金，但方针却不答应咱们这样。” 该农信社理事长说，安身村庄支农是农信社的定位，所以网点不答应随意吊销。银监会出于危险操控和服务本地的准则，也不答应农信社跨区开展。成果是一边是盈余逐步削减，一边担负和本钱逐年添加，农信社全体运营环境趋于恶化。

　　农信社改制为村庄商业银行是银监会鼓舞的主导方向。改制为农商行的优点是清楚明了的：能够引入战略出资者增强本钱金、原有股东和职工持股取得本钱增值、运营愈加灵敏便当等，但记者采访中，以该农信社为代表的西海固区域大都农信社却均不乐意改制为农商行。

　　“咱们其实也十分期望变身为农商行，这样咱们运营上的许多束缚都会铺开。可是，国家在税收和准备金方面临农信社给予的优惠方针，在改制成农商行后就无法享用了。”

　　据了解，现在国家对中西部区域农信社施行免征所得税，减免征收营业税，而正常商业银行两税相加税率超越30%。仅税收优惠这一块，每年可为该农信社省下数百万元，而该区域农信社职工工资现在就底子靠这一块所得。

　　西海固区域多家农信社主张，在农信社变革方向上，监管层不能搞一刀切，需要对不兴旺区域农信社设定方针过渡期，并有针对性地给予方针歪斜。

　　与银行常常将信誉危险、操作危险作为借款首要危险点不同，方针性危险被该县农信社列在了运营危险的前列。

　　“比如说种树。国家近几年方针扶持，有财政资金补助，树苗的价钱好，农人开端很多种树。 可是，假如五年今后，树长好了，方针却变了，农人种的树不值钱了，借款给农人出资种树的钱就会吊水漂了。”该农信社主任说到，当地现已产生过好几回因为政府支农方针改变，给合作方针发放借款的农信社构成坏账的先例。

　　别的，政府为了开展经济，每年都会上马多个市政项目和招商项目。政府会把农信社负责人叫过去，清晰表明农信社要给予资金支撑。

　　“咱们对此不敢不支撑。但从近几年的状况，政府大部分引来项目不是很抱负。咱们对此的情绪是积极响应，实践操作上小心翼翼。”该农信社理事长表明，支撑项目好了，是政府的政绩和劳绩。项目砸了，却是谁出资谁买单，结果由农信社来承当，而直接承当职责的是农信社高管和信贷员，轻则革职，重则处分。

　　采访中，该农信社还说到了生态移民给农信社借款带来必定影响。宁夏回族自治区正全力施行的生态移民方针是政府为处理地质灾害频发的干旱瘠薄的久远开展，将一些村庄全体进行搬家。据该农信社介绍，“十二五”期间，该县方案搬家7409户，30649人，五年方案，三年施行完结。

　　“生态移民能够从底子上处理贫穷化和维护软弱的生态环境，是一件大好事。但生态移民工程的施行也给农信社借款带来必定的影响。”该农信社主任表明。

　　首要，关于现已搬家的存量借款农户，借款追索要异地进行，有时为了追回一笔几百、几千元的借款，要跨县市几十、上百公里进行，收到的利息乃至连交通费都敷不平，这就添加了农信社借款运营本钱。其次，有的农人因为等着搬家，在农业生产上不再进行出资，借款需求随即下降。还有农人反其道行之，使用生态移民时机突击借款，贷到款后移民走了，人底子找不到。

　　“假如没有方针性的支撑办法，农信社在生态移民上触及的借款会构成必定的坏账。”多家农信社均有此忧虑。关于这一状况，据记者采访了解，该县所属固原银监局现已开端着手了解调研，商讨对策。

　　值得注意的是，在西海固区域运营比较好的农信社，本年以来，因为宏观调控和央行接连进步存款准备金，农信社借款规划遭到严厉束缚，影响到了支撑“三农”开展的力度。

　　因为信誉社本身身份、结算途径及方针要素的影响，该县境内绝大部分单位、部分均挑选在其他商业银行开户（含大部分农业部分资金），然后使得占全县农业借款增量份额98%以上的村庄信誉社，所取得的对公存款仅占全县总份额的24.46%。因为各商业银行和邮政储蓄银即将村庄吸收的资金上存，使农业和村庄资金呈现了很多的外流现象，这然后在客观上导致了村庄信誉社支农资金和支农本钱的添加。

　　“四大行和邮储在村庄底子上是抽血而不是输血。农户借款面广、额小、量大，投入本钱高，收入报答少，天然危险大，其他金融组织都不肯过多进入村庄商场。它们在村庄建立网点吸收存款上交，由其总行进行资金调度，借款投向借款收益好的区域。本身的费用则由总行下拨，出入两条线。”上述农信社理事长表明，全国农信社没有全国一致的总行级组织，底子都是以县为单位的一级法人形式，财物规划小，在抗危险才能上彻底无法跟其他金融组织比较。

　　记者还了解到，即便在西海固区域开展较好的彭阳农信社，因为本身规划较小，受本钱金缺乏和单户借款份额等监管目标的束缚，服务“三农”优质高端客户无能为力，无法为辖内企业供给全方位的金融服务。

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